摘要：随着中国经济从高速发展转向高质量发展，保险行业也步入了高质量发展的调整期，中小财险公司在发展中逐渐暴露出一些问题，发展陷入了瓶颈，既损害了股东和自身的经济利益，也深刻影响了财产保险行业的发展。本文研究中小财险公司发展中面临的一系列问题，并针对这些问题提出对策建议，希望可以为推动中小财险公司健康发展提供帮助。

关键词：保险；中小财产保险公司；发展；问题；对策

引言

保险业是金融业三大支柱产业之一。从发达国家保险业发展的历程来看，多元保险主体展开平行竞争，可以推动整个保险行业多层次、专业化发展，其中中小财险公司功不可没。2008年后，国内财产保险市场迎来了一轮较快增长，许多中小财产保险公司涌现了出来。中小财险公司数量多，生命力顽强，积极拓展保险业务，为促进保险行业发展作出了较大的贡献。因此，高度重视中小财险公司的发展，认真研究中小财险公司在发展中面临的种种问题尤为重要。

中小财产保险公司

中小财产保险公司，指的是资产较少、年保费收入较低、市场占有率较低、经营时间年限较短的财产保险公司。有专家研究了国内保险行业发展的实际情况，提出中国平安等三大保险巨头之外的国内其他财险公司均可被界定为中小财产保险公司。

中小财产保险公司发展中面临的一系列问题

自2000年开始，国内保险业发展速度不断加快，资产规模逐年扩大，保险业地位迅速提升。2008年保监会发布《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》，进一步改善了财险业竞争环境，财险业从此迎来发展的黄金十年。2014年国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，要求在六年内基本建成保障全面、安全稳健，适应我国经济、社会发展需要的现代保险服务业。在此背景下，保险业发展持续向好。据统计，2002年，国内保险公司总资产为6320亿元，2018年，这一数字增长至183308.92亿元，在十六年时间里增长超过29倍，年均增长率超过23.4%；其中，财产保险公司总资产从2002年的948亿元增长至2018年的23484.85亿元，增长超过24.77倍。2018年，国内保险公司保费收入达38016.62亿元，其中财险保费收入为11755.69亿元，占总额的30.92%以上。而保险市场格局也逐渐多元化，中小财险公司已成为保险行业一支重要的生力军。但中小财险公司在发展中仍然面临着诸多问题。

难以与大型财险公司竞争

截至2018年，国内财险公司已有88家，但财产保险市场两极分化的态势日益明显。财产险三大巨头占有了63.76%的财险市场份额，其余的八十多家中小财险公司只能占有36.24%的财险市场份额（绝大多数中小财险公司占有的市场份额还不足一个百分点）。虽然2018年财险保费收入较2017年增长了10.33%，达11755.69亿元，但三大巨头占有了超过80%的财险保费。整个财险行业的净利润较上年减少了21.43%，仅为324.19亿元。大部分中小财险公司属于微利经营，还有三十多家财险公司陷入亏损。还有专家研究了国内财险市场发展历程，指出2009年前几乎全部中小财险公司都在亏损经营，2009年后才初步实现盈利，2011年后盈利再次出现下滑。这说明中小财险公司始终难与三大巨头进行公平的市场竞争，难以撼动三大巨头的市场地位。

缺乏战略导向，短期行为严重

目前，绝大多数中小财险公司缺乏明显的战略导向，在竞争战略上没有体现出差异化战略，在经营上普遍存在着业务同质化的现象（各财险公司推出的财险品种大同小异，局限于车险、财产综合保险、意外险等少数险种）。在发展目标上，中小财险公司却不顾及自身实力与市场占有率，贪图片面扩张公司保险业务（这属于典型的粗放式发展）。在管理上，存在着重业务、轻管理的情况：许多中小财险公司基础管理薄弱，缺乏战略执行力，缺乏持续盈利能力，缺乏创新能力，盲目进行价格战，不断降低保费标准，反而让自身经营陷入恶性循环。

中小财产保险公司发展的对策建议

虽然财产险三大巨头占有了财险市场的较大份额，而且这种市场格局在相当长的时间内不会发生改变。但从长远来看，中小财险公司的生存和发展，有利于财险市场的进一步细分、进一步专业化，有利于通过市场竞争倒逼大型财险公司提高保险服务质量，有助于保险业务的创新。随着我国经济迈向高质量稳中向好的发展阶段并逐步履行加入WTO的承诺，保险行业对外开放的门槛将进一步降低，财产保险行业也迎来了高质量发展的调整窗口，这无疑也会冲击现有的财险市场格局和发展形式，由费用费率驱动型，逐步向价格实惠、服务优质的服务保障型转变，为中小财险公司的发展创造空间。由此可以推断，中小财险公司虽然在发展上面临着许多问题，但发展机会不少，发展空间巨大。所以，应当认真研究如何推动中小财险公司进一步发展。

快速明确发展战略

不谋万世者,不足以谋一时,不谋全局者,不足以谋一域。中小财险公司首先应当运用SWOT分析法，认真分析公司的内外部环境，明确自身发展战略。

从当前的实际情况来看，中小财险公司的确存在着明显的劣势（“WEAKNESSES”：自有资产较少，保费收入较低，员工队伍大多未接受过专业培训、综合素质不高、缺乏保险基础知识），同时也面临着挑战（“THREATS”：无法与三大巨头进行正面竞争，人才跳槽、流失严重、业务范围有限），但仍然具有优势（“STRENGTHS”：包袱小，负担少，机制灵活，业务人员积极性较高），而且财险市场的机会始终存在（“OPPORTUNITIES”：今天我国经济总量已高居世界第二，但财险市场规模和保费密度仍无法与发达国家相比，存在着巨大的发展前景）；机遇明显大于劣势，因此，中小财险公司应紧紧抓住财险市场发展的机遇期，采取扭转型战略，制定切合实际的战略目标，认真研究财险市场、细分财险市场，根据自身优势集中全力拓展专业险种的市场深度与广度，从而实现差异化竞争，增强自身的核心竞争力。

高效提升管理水平

保险业竞争主要是管理艺术的竞争。据专家研究，中小财险公司难以盈利的一个重要原因是管理成本居高不下。因此，中小财险公司应当下大力气提升自身管理水平。

1.在公司结构治理上，中国平安等三大保险巨头均属于典型的金字塔型结构（垂直型结构），层级众多、效率低下；因此，中小财险公司应当反其道而行之，进行集约化扁平化管理，变垂直型结构为扁平型结构，主动压缩管理层级，精简不必要的管理人员，提升总分公司的管理效率和管理能力，减少三至五级机构的管理事务，并赋予基层公司和一线业务人员更大的自主权与灵活性。

2.中小财险公司应当加大信息系统建设及投入，创新应用最前沿的信息化技术，主动升级信息化系统，深入移动互联网终端，增强客户体验，实行智能化业务流程，大幅提高经营效率。中小财险公司应减少固定成本的投入，轻资产化运营，在职场租赁装修、固定资产采购等固定成本方面应牢固建立成本效益意识。

积极构建盈利模式

一方面，中小财险公司应积极拓宽投资渠道，主动提升资本运作能力，主动增强自身盈利能力；另一方面，中小财险公司应加强创新，大力提升产品研发能力和风险识别控制能力，积极推出家庭财产保险、建筑工程保险、环境污染保险、职业责任险等新险种（目前我国基础建设投资规模依然巨大，工程险需求依然旺盛；随着我国居民法制意识的不断提高，执业责任险、行业责任险、主体责任险需求不断加大）。要牢记市场中始终存在着不确定性与风险因子，紧跟社会与市场的发展，密切关注城乡居民在生活中可能遭遇的各种财产风险，加强市场前瞻性预估，时时研究客户，想客户之所想，急客户之所急，不断为客户提供贴心、暖心、保费标准适宜的险种，开展全方位、多元化、多角度的保险服务，从而不断增强中小财险公司的持续盈利能力。

加强人力资源管理加强人力资源管理产险公司作为知识、技术、智力密集型企业，人力资源管理对推动业务、技术、管理、制度创新等各方面的发展尤为重要，是在未来激烈的行业竞争中能否取胜的核心要素。

这就需要中小财险公司主动加强人力资源管理，一是加强管理人员、销售人员和保险营销员的融合管理以及协作效率；二是厘清岗位职责、层级关系和管理关系，加强员工的沟通协作能力；三是制定科学的人才引进和培养计划，科学的激励考核机制，建立学习型组织，以问题为导向加强人员培训；四是建立人力资源管理核心优势，使人力资源价值最大化，提升企业运转效率，增加企业效益。

结束语

中小财险公司在发展中的确遇到了一些问题，面临着挑战，但应当坚信财险市场的发展空间是巨大的，机会也是很多的，要努力充实自己，根据财险市场的发展实施灵活、多元、精细的发展策略，建立战略前瞻性，努力实现长期、可持续发展。 

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